一次存三年
- 全部到期利息合计
- 3,750.00元
- 第 14 个月取 30,000.00 元的利息损失
- 1,107.50元
- 需动用存单
- 1张 / 共 1 张
- 多取出的现金
- 0.00元
存款期限组合 · 提前支取损失
一笔钱一次存长期，还是分着存？中途要用钱，会少拿多少利息？
填本金、各存期利率和可能用钱的月份，台账会并排列出三种存法的到期利息，以及在那个月取钱时按《储蓄管理条例》第二十四条计算的利息损失。
推演结果
第 14 个月取 30,000 元 · 允许部分支取
阶梯 一年 / 二年 / 三年
- 全部到期利息合计
- 3,283.33元
- 第 14 个月取 30,000.00 元的利息损失
- 612.50元
- 需动用存单
- 1张 / 共 3 张
- 多取出的现金
- 0.00元
拆成 5 张三年
- 全部到期利息合计
- 3,750.00元
- 第 14 个月取 30,000.00 元的利息损失
- 1,107.50元
- 需动用存单
- 2张 / 共 5 张
- 多取出的现金
- 0.00元
取款月份不同，损失怎么变
横轴是存入后第几个月取钱，纵轴是取出同样金额损失的利息。阶梯存法在某一档恰好到期的月份，损失会掉到很低。
一次存三年阶梯 一年 / 二年 / 三年拆成 5 张三年
逐张存单台账
每张存单的存期安排、到期利息，以及在所选月份被动用的情况。阶梯存法中短档到期后的「转存」是按现在同样利率的假设，不是预测。
一次存三年
| 单号 | 本金（元） | 存期安排 | 到期利息（元） | 第 14 月动作 | 损失（元） |
|---|---|---|---|---|---|
| 01 | 100,000.00 | 三年 | 3,750.00 | 提前支取 30,000.00 元 | 1,107.50 |
| 合计 | 3,750.00 | 1,107.50 | |||
阶梯 一年 / 二年 / 三年
| 单号 | 本金（元） | 存期安排 | 到期利息（元） | 第 14 月动作 | 损失（元） |
|---|---|---|---|---|---|
| 01 | 33,333.33 | 一年 → 转存二年 | 1,016.67 | 不动 | 0.00 |
| 02 | 33,333.33 | 二年 → 转存一年 | 1,016.67 | 提前支取 30,000.00 元 | 612.50 |
| 03 | 33,333.34 | 三年 | 1,250.00 | 不动 | 0.00 |
| 合计 | 3,283.33 | 612.50 | |||
拆成 5 张三年
| 单号 | 本金（元） | 存期安排 | 到期利息（元） | 第 14 月动作 | 损失（元） |
|---|---|---|---|---|---|
| 01 | 20,000.00 | 三年 | 750.00 | 提前支取 20,000.00 元 | 738.33 |
| 02 | 20,000.00 | 三年 | 750.00 | 提前支取 10,000.00 元 | 369.17 |
| 03 | 20,000.00 | 三年 | 750.00 | 不动 | 0.00 |
| 04 | 20,000.00 | 三年 | 750.00 | 不动 | 0.00 |
| 05 | 20,000.00 | 三年 | 750.00 | 不动 | 0.00 |
| 合计 | 3,750.00 | 1,107.50 | |||
计算口径
这张台账怎么算的
三步，每一步都对应一条官方规定；本站自己做的假设单独标出来。
STEP 01
到期利息
本金 × 月数 × 年利率 ÷ 12，对应人民银行银发〔2005〕129号「计息期为整年（月）」的公式。存期内利率按开户日锁定（《储蓄管理条例》第二十六条）。
STEP 02
提前支取
未到期取出的部分，按支取日活期利率计息；没取出的部分到期仍按原定期利率（《储蓄管理条例》第二十四条）。损失 = 原本能拿的定期利息 − 实际拿到的活期利息。
STEP 03
挑最省的取法
允许部分支取时，从每元损失最低的存单先取；只能整张支取时，枚举所有组合找损失最小的那组，多取出的钱单列。详见规则与出处。
常见问题
先把边界说清楚
哪家银行利率最高？
本站不比较、不推荐银行。各银行挂牌利率以其官网和网点公告为准（《储蓄管理条例》第二十三条要求挂牌公告）。你查到哪家的利率，就把数字填进来推演。
该存大额存单还是买理财？
本站只推演存款本身的利息和提前支取损失，不评价理财产品，也不替你做选择。大额存单能否提前支取、按什么利率计息，以该期发行条款为准（《大额存单管理暂行办法》第八条）。
参考挂牌利率是哪来的？
中国银行官网公开的「人民币存款利率表2025-05-20」，2026-09-21 查证；中国农业银行官网同期表数值一致。利率会调整，存之前请以网点挂牌为准。
为什么和银行算的差几块钱？
本工具按整月估算。银行也可能按实际天数、算头不算尾、年利率 ÷ 360 计算，提前支取时通常会差几天的活期利息。
拆成几张单子，每张不到 20 万还算大额存单吗？
不算。个人认购大额存单起点金额不低于 20 万元（人民银行公告〔2016〕第13号）。拆小后按普通定期利率填。
未来利率会降吗？要不要现在锁长期？
本站不预测利率走势。阶梯存法的转存假设按现在同样的利率，只为方便对比，你可以改利率自己看不同情景。